向前金服理财采用融合模型架构,千人千面的定制化授信

来源:互联网 发布于 2019-10-12  浏览 次  

向前金服理财在今年8月上线了其智能风控平台“听风者”的3.0版本,从前期进件到后期资产管理,对若干个模型进行了不同程度的迭代。而向前金服理财智能风控平台“听风者”的大版本迭代,主要参考贷前审批模型的改版来划定。显而易见,这套用以对借款行为进行风险评估和定价的模型,是整个“听风者”体系升级的核心,也一定程度上代表着向前金服对于现阶段行业发展的理解和自身业务的侧重。

向前金服理财采用融合模型架构,千人千面的定制化授信

然而不同阶段的模型,有着不同的标准要求,也承担着不同的使命。“听风者”1.0作为向前金服智能风控的开山鼻祖,更重要的任务是进行“用户教育”,为相关使用部门展示智能风控模型的运行方式和作用,成为业务团队提升效率的全新助推器。所以,这个版本的模型,可解释性非常重要。在算法上,采用的是传统的逻辑回归模型,最终形成一个标准的评分卡,评分过程清晰透明。

经过两年的使用,到了3.0版本,应用团队无论是从实际操作还是对模型的信赖度等方面,都已经有了相对成熟的认识。所以,“听风者”3.0承载了更多自动化审批的期待,在自动化程度方面取得了更多突破。

一方面,在算法技术上,“听风者”3.0的贷前审批模型采用了XGBoost、随机森林等更高级、更主流的机器学习算法。这类算法精度更高,但是作为黑箱算法,可解释性相对弱一些,得到的是一个过程不透明的综合运算结果。

       另一方面,在模型架构上,“听风者”3.0采用的是包含多个子模型的融合模型设计。首先,根据客群和数据源两个维度打造多个单独模型,再通过目前国际上先进的模型融合技术形成融合模型。这样,不同的客群、不一样的数据变量交叉融合,实现千人千面的授信结果。

向前金服理财采用融合模型架构,千人千面的定制化授信

       得益于审批模型在整体表现稳定性、模型架构先进性等方面的升级,“听风者”3.0的审批准确性、自动化、定制化能力大幅提升。对向前金服的优质用户来说,风控已然实现“无感化”,向着更高阶的智能模型迈进。这不仅仅是用户体验的进阶,也从运营成本、精益管理等方面提升了向前金服的综合竞争力。

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